Περιεχόμενο
- Η δική σας ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας
- ΚΟΜΠΡΑ
- Αγοράστε Ασφάλιση Υγείας στο Χρηματιστήριο Ασφάλισης Υγείας της Πολιτείας σας
- Αγοράστε ιδιωτική ασφάλιση υγείας
- Medicaid
Είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι εάν ο σύζυγός σας εγγράφεται στο Medicare αλλά συνεχίζει να εργάζεται μετά την ηλικία των 65 ετών, αυτός ή αυτή μπορεί να συνεχίσει να έχει κάλυψη από τον εργοδότη και μπορείτε να συνεχίσετε να καλύπτεστε ως σύζυγος σε αυτό το πρόγραμμα. Πολλοί άνθρωποι που συνεχίζουν να εργάζονται μετά την ηλικία των 65 ετών έχουν ταυτόχρονη κάλυψη στο πλαίσιο της Medicare και της εργοδοτικής ασφάλισης. Και ορισμένοι εργοδότες παρέχουν συνταξιούχους παροχές υγείας που χρησιμεύουν ως συμπληρωματική κάλυψη για το Medicare, ακόμη και μετά τη συνταξιοδότηση του εργαζομένου. Τα προγράμματα υγείας για τους συνταξιούχους μπορεί ή όχι να προσφέρουν κάλυψη στους συζύγους, οπότε θα θελήσετε να ελέγξετε ξανά τους όρους της κάλυψής σας για να δείτε ποιες, εάν υπάρχουν, παροχές συζύγου που θα προσφέρει μετά τη συνταξιοδότηση.
Αλλά για αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε ένα σενάριο στο οποίο ο / η σύζυγός σας συνταξιοδοτείται και δεν θα συνεχίσει να έχει πρόσβαση σε κάλυψη που υποστηρίζεται από τον εργοδότη. Ο σύζυγός σας θα καλυφθεί από το Medicare, αλλά δεν είστε ακόμη 65 ετών ... πού θα λάβετε κάλυψη; Να είστε βέβαιοι, υπάρχουν πολλές επιλογές και το ιατρικό σας ιστορικό δεν αποτελεί παράγοντα.
Η δική σας ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας
Εάν έχετε μια εργασία που σας προσφέρει παροχές ασφάλισης υγείας, αλλά έχετε επιλέξει να παραιτηθείτε από αυτήν την ασφάλιση υγείας (υπέρ της κάλυψης βάσει του προγράμματος του συζύγου σας), θα δικαιούστε μια ειδική περίοδο εγγραφής στο χώρο εργασίας σας όταν χάσετε την πρόσβαση στο ασφαλιστικό πρόγραμμα ο σύζυγός σας είχε προ-Medicare. Αυτό θα σας επιτρέψει να εγγραφείτε στη δική σας ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας, παρόλο που δεν είναι ανοιχτή εγγραφή για κανέναν άλλο. Οι ειδικές περίοδοι εγγραφής είναι χρονικά περιορισμένες, συνήθως 30 ημέρες, οπότε μην περιμένετε πολύ καιρό. Εάν το χάσετε, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής για να εγγραφείτε.
ΚΟΜΠΡΑ
Εάν το πρόγραμμα υγείας του / της συζύγου σας υπόκειται στο νόμο COBRA, θα έχετε το δικαίωμα να συνεχίσετε το τρέχον πρόγραμμα υγείας σας, για περιορισμένο χρονικό διάστημα, μέσω της κάλυψης συνέχισης της COBRA (σχέδια ιδιωτικού τομέα με τουλάχιστον 20 υπαλλήλους πρέπει να προσφέρουν συνέχιση της COBRA εάν προσφέρουν ομαδική ασφάλιση υγείας).
Στις περισσότερες περιπτώσεις, το COBRA σάς επιτρέπει να συνεχίσετε την κάλυψη για 18 μήνες. Αλλά εάν ο σύζυγός σας έγινε επιλέξιμος για Medicare και έπειτα εγκατέλειψε την εργασία του (και έτσι έχασε την πρόσβαση σε κάλυψη που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη) εντός 18 μηνών από τη στιγμή που πληροί τις προϋποθέσεις για Medicare, μπορείτε να συνεχίσετε την κάλυψη του συζύγου σας με την COBRA για έως και 36 μήνες από το ημερομηνία που ο σύζυγός σας έγινε επιλέξιμος για COBRA. Έτσι, για παράδειγμα, εάν ο σύζυγός σας έγινε επιλέξιμος για Medicare πέντε μήνες πριν από τη συνταξιοδότησή σας, θα μπορούσατε να διατηρήσετε την κάλυψη του συζύγου σας μέσω COBRA για άλλους 31 μήνες μετά τη συνταξιοδότηση του συζύγου σας, καθώς αυτό θα να είστε 36 μήνες από τη στιγμή που ο σύζυγός σας έγινε επιλέξιμος για Medicare.
Εάν επιλέξετε την κάλυψη συνέχειας COBRA, θα πρέπει να πληρώσετε τα πλήρη μηνιαία ασφάλιστρα για την κάλυψή σας, συν 2% διοικητική χρέωση. Το συνολικό ασφάλιστρο πιθανότατα θα είναι μεγαλύτερο από το ασφάλιστρο που βγαίνει από τον μισθό του συζύγου σας για την ασφάλιση υγείας σας, καθώς ο εργοδότης του συζύγου σας δεν θα πληρώνει πλέον μέρος του ασφαλίστρου υγείας σας κάθε μήνα (ορισμένοι εργοδότες δεν πληρώνουν τίποτα για συζυγική κάλυψη, αλλά οι περισσότεροι πληρώνουν τουλάχιστον ένα μέρος του συνολικού κόστους). Θα πληρώσετε το μέρος που έχετε πληρώσει πάντα, καθώς και το μέρος που ο εργοδότης του συζύγου σας είχε πληρώσει.
Όχι μόνο το COBRA είναι αρκετά ακριβό, αλλά είναι επίσης προσωρινό.Εάν δεν πρόκειται να πληροίτε τα κριτήρια για το Medicare μόνοι σας εντός 18 μηνών (ή έως 36 μηνών, ανάλογα με τις περιστάσεις), θα πρέπει να καταθέσετε άλλο σχέδιο κάλυψης όταν τελειώσει η κάλυψη συνέχισης της COBRA.
[Σημειώστε ότι ενώ η COBRA είναι ομοσπονδιακός νόμος, πολλές πολιτείες έχουν νόμους που απαιτούν από τους μικρότερους εργοδότες να δίνουν στους υπαλλήλους και τους συζύγους ή τα εξαρτώμενα άτομα τη δυνατότητα να συνεχίσουν την κάλυψη τους. Αυτοί οι νόμοι για τη συνέχιση της κατάστασης ποικίλλουν σημαντικά από το ένα κράτος στο άλλο ως προς το πόσο καιρό ένα άτομο μπορεί να συνεχίσει την κάλυψη του ομίλου του.]
Αγοράστε Ασφάλιση Υγείας στο Χρηματιστήριο Ασφάλισης Υγείας της Πολιτείας σας
Χάρη στον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας, μπορείτε να αγοράσετε ένα ιδιωτικό, ατομικό συμβόλαιο ασφάλισης υγείας στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας. Εάν το χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας σας δεν έχει ανοιχτή εγγραφή όταν χάσετε την κάλυψη του συζύγου σας, μην ανησυχείτε. Η απώλεια της κάλυψης που είχατε βάσει του σχεδίου του συζύγου σας θα σας καταστήσει επιλέξιμο για μια περιορισμένη χρονική περίοδο ειδικής εγγραφής στην ατομική ασφαλιστική αγορά, εντός ή εκτός συναλλάγματος (σημειώστε ότι σε αυτήν την περίπτωση, έχετε 60 ημέρες πριν από την απώλεια κάλυψης, και 60 ημέρες μετά την απώλεια κάλυψης, κατά τη διάρκεια της οποίας μπορείτε να επιλέξετε ένα νέο πρόγραμμα). Αυτή η ειδική περίοδος εγγραφής είναι διαθέσιμη ακόμα κι αν έχετε πρόσβαση στη COBRA για τη συνέχιση της κάλυψης του συζύγου σας.
Εάν έχετε ένα μικρό εισόδημα, μπορεί να δικαιούστε επιδότηση για να πληρώσετε τα μηνιαία ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας. Και ανάλογα με το εισόδημά σας, μπορεί επίσης να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτούμενες εκπτώσεις στις επιβαρύνσεις κατανομής κόστους, όπως εκπτώσεις, copays και ασφάλεια. Θα υποβάλετε αίτηση για επιδοτήσεις μέσω της ανταλλαγής καθώς ψωνίζετε για ασφάλιση υγείας.
Αγοράστε ιδιωτική ασφάλιση υγείας
Το χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας δεν είναι το μόνο μέρος όπου μπορείτε να αγοράσετε ένα μεμονωμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας. Τα μεμονωμένα προγράμματα ασφάλισης υγείας αγοράς που αγοράζονται εκτός του χρηματιστηρίου εξακολουθούν να συμμορφώνονται πλήρως με το ACA, εφόσον δεν θεωρούνται εξαιρούμενα οφέλη.
Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε ένα συμβόλαιο μέσω ιδιωτικής ανταλλαγής ασφάλισης υγείας, όπως το eHealthInsurance.com. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας απευθείας από μια εταιρεία ασφάλισης υγείας. Αλλά δεν θα μπορείτε να λάβετε επιδοτούμενη ασφάλιση υγείας, εκτός εάν λάβετε ένα πρόγραμμα από το χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας.
Έτσι, εάν υπάρχει πιθανότητα το εισόδημά σας να σας κάνει επιλέξιμο για επιδότηση, θα θελήσετε να αγοράσετε κάλυψη στο χρηματιστήριο. (Η επιλεξιμότητα επιδότησης επεκτείνεται έως και το 400 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα γράφημα που δείχνει τις ομοσπονδιακές οδηγίες φτώχειας για να δείτε πόσο ισχύει για διάφορα μεγέθη οικογένειας. Λάβετε υπόψη ότι χρησιμοποιούνται οι οδηγίες του προηγούμενου έτους, έτσι ώστε η κάλυψη να ισχύει το 2021 , εξετάζετε τις οδηγίες για το επίπεδο φτώχειας του 2021. μια τετραμελής οικογένεια μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium για κάλυψη του 2021 με τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο ακαθάριστο εισόδημα έως και 104.800 $.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν ανεξάρτητο ασφαλιστικό πράκτορα για να σας συμβουλέψει και να σας βοηθήσει να αγοράσετε ασφάλιση υγείας. Πολλοί, αλλά όχι όλοι, ασφαλιστικοί πράκτορες μπορούν να σας βοηθήσουν να αγοράσετε ένα πρόγραμμα που αναφέρεται στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας ή ένα που αγοράστηκε απευθείας από μια εταιρεία ασφάλισης υγείας. Ζητήστε από τον μεσίτη να βεβαιωθεί ότι θα είναι σε θέση να σας συμβουλεύσει σχετικά με τις επιλογές εντός και εκτός ανταλλαγής, ανάλογα με τις περιστάσεις σας.
[Σημειώστε ότι πολλοί ασφαλιστές και μεσίτες Ιστού έχουν εγκριθεί από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση για να προσφέρουν "βελτιωμένη άμεση εγγραφή", πράγμα που σημαίνει ότι οι άνθρωποι μπορούν να εγγραφούν σε προγράμματα υγείας μέσω ενός ιστότοπου τρίτου μέρους που συνδέεται με την ανταλλαγή HealthCare.gov έτσι ώστε η εγγραφή θεωρείται ακόμη σε ανταλλαγή. Επομένως, η εγγραφή σας σε ανταλλαγή δεν χρειάζεται απαραίτητα να πραγματοποιείται μέσω του ιστότοπου ανταλλαγής. Αν όμως εγγραφείτε μέσω μιας βελτιωμένης οντότητας άμεσης εγγραφής, πρέπει να επαληθεύσετε ότι η εγγραφή σας θεωρείται σε ανταλλαγή. Διαφορετικά, θα χάσετε την ευκαιρία να λάβετε επιδοτήσεις premium και επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους.]
Είτε αγοράζετε ένα πρόγραμμα ιδιωτικά είτε στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν επιτρέπεται πλέον να σας χρεώνουν περισσότερο για σημαντική ιατρική ασφάλιση υγείας, επειδή έχετε προϋπάρχουσα κατάσταση ή πρόβλημα υγείας (σημειώστε ότι εάν αγοράζετε κάλυψη που δεν t Συμβατό με ACA, όπως βραχυπρόθεσμη ασφάλιση, το ιατρικό σας ιστορικό θα εξακολουθεί να χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό της καταλληλότητας για κάλυψη).
Medicaid
Εάν το εισόδημά σας είναι αρκετά χαμηλό, μπορεί να δικαιούστε κρατική ασφάλιση υγείας μέσω της Medicaid. Σε ορισμένες πολιτείες, το πρόγραμμα Medicaid πηγαίνει με άλλο όνομα όπως το SoonerCare στην Οκλαχόμα ή το Medi-Cal στην Καλιφόρνια. Είναι εύκολο να συγχέουμε το Medicaid και το Medicare, αλλά είναι ξεχωριστά προγράμματα με διαφορετικά οφέλη και διαφορετικά κριτήρια επιλεξιμότητας.
Σε πολλές πολιτείες, τα άτομα με χαμηλό εισόδημα που αντιπροσωπεύουν έως και το 138% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας είναι επιλέξιμα για Medicaid. Το ομοσπονδιακό επίπεδο φτώχειας αλλάζει κάθε χρόνο, αλλά το 2020, το 138% του επιπέδου φτώχειας είναι 23.791 $ για ένα ζευγάρι στις κατώτερες 48 πολιτείες (είναι περισσότερο εάν ζείτε στην Αλάσκα ή τη Χαβάη). Εάν ζείτε σε μια πολιτεία που έχει επέκτεινε τους κανόνες καταλληλότητας του Medicaid σύμφωνα με τον Νόμο Προσιτής Φροντίδας, πιθανότατα θα δικαιούστε το Medicaid εάν η οικογένειά σας των δύο έχει εισόδημα που δεν υπερβαίνει αυτό το ποσό.
Εάν ζείτε σε μια πολιτεία που επέλεξε να μην επεκτείνει τα πακέτα Medicaid, οι κανόνες για την επιλεξιμότητα Medicaid θα είναι πιο περίπλοκοι και είναι απίθανο να πληροίτε τις προϋποθέσεις, εκτός εάν είστε χαμηλού εισοδήματος και επίσης έχετε αναπηρία ή φροντίζετε ένα ανήλικο παιδί ( Σημειώστε ότι το Ουισκόνσιν δεν έχει επεκτείνει το Medicaid, αλλά επιτρέπει σε ενήλικες με αναπηρία με εισόδημα έως και το 100 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας να εγγραφούν στο Medicaid).
Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για Medicaid απευθείας με το πρόγραμμα Medicaid της πολιτείας σας. Η ανταλλαγή ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας μπορεί επίσης να καθορίσει εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid.