Τι είναι η αντασφάλιση και γιατί τα επιδιώκουν τα κράτη;

Περιεχόμενο

• Αυξανόμενη χρήση
• Πώς λειτουργούν
• Συμμετέχοντα κράτη: Προγράμματα που έχουν τεθεί σε ισχύ
• Πρόσφατα εγκεκριμένα και εκκρεμή κράτη για αντασφάλιση το 2020 και το 2021

Ο απλούστερος τρόπος σκέψης της αντασφάλισης είναι η ασφάλιση για τους ασφαλιστές. Αγοράζουμε ασφάλιση υγείας για να προστατευθούμε από μια κατάσταση στην οποία διαφορετικά θα πρέπει να ξοδεύουμε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό για ιατρική περίθαλψη. Η αντασφάλιση, όταν χρησιμοποιείται, ξεκινά και καλύπτει μέρος του κόστους (το οποίο διαφορετικά θα έπρεπε να πληρώσει η ασφαλιστική εταιρεία) μόλις η συνολική απαίτηση φτάσει ένα συγκεκριμένο ποσό, ή όταν οι εγγεγραμμένοι έχουν ορισμένες ιατρικές καταστάσεις υψηλού κόστους.

Οι συγκεκριμένες λεπτομέρειες για το πώς λειτουργεί το πρόγραμμα αντασφάλισης θα διαφέρουν από το ένα πρόγραμμα στο άλλο, αλλά η βασική ιδέα είναι ότι το πρόγραμμα αντασφάλισης παίρνει ένα μέρος του κόστους αντί του ασφαλιστή που πρέπει να το πληρώσει. Αυτό μεταφράζεται σε χαμηλότερα ασφάλιστρα, έτσι ώστε περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να πληρώσουν την ασφάλιση υγείας.

Αυξανόμενη χρήση

Ο Νόμος για την Προσιτή Φροντίδα περιλάμβανε ένα προσωρινό πανεθνικό πρόγραμμα αντασφάλισης για τη μεμονωμένη αγορά, αλλά διήρκεσε έως το 2016. Ωστόσο, τα κράτη μπορούν να δημιουργήσουν τα δικά τους μακροπρόθεσμα προγράμματα αντασφάλισης και αρκετά από αυτά το έχουν πράξει.

Τα κράτη στρέφονται όλο και περισσότερο σε προγράμματα αντασφάλισης σε μια προσπάθεια να σταθεροποιήσουν τις ατομικές τους ασφαλιστικές αγορές (δηλαδή, την κάλυψη που αγοράζουν οι άνθρωποι μόνοι τους, μέσω ανταλλαγής ή εκτός συναλλάγματος, παρά μέσω εργοδότη ή κυβέρνησης).

Η Αλάσκα άρχισε να λειτουργεί ένα κρατικό πρόγραμμα αντασφάλισης το 2017 και έξι άλλες πολιτείες έχουν ακολουθήσει: Όρεγκον, Μινεσότα, Ουισκόνσιν, Μέιν, Μέριλαντ και Νιου Τζέρσεϋ. Αρκετά άλλα κράτη, όπως το Κολοράντο, το Ντελαγουέρ, η Μοντάνα, η Βόρεια Ντακότα, η Πενσυλβάνια , και το Rhode Island είτε μόλις ξεκίνησε τα προγράμματα αντασφάλισης το 2020 είτε τα περιμένει να τεθεί σε ισχύ το 2021.

Πώς λειτουργούν

Τα κράτη θα μπορούσαν τεχνικά να επιλέξουν να χρηματοδοτήσουν πλήρως τα δικά τους προγράμματα αντασφάλισης, αλλά θα αφήσουν πολλά ομοσπονδιακά χρήματα στο τραπέζι εάν το έκαναν. Αντ 'αυτού, τα κράτη χρησιμοποιούν 1332 παραιτήσεις για να διασφαλίσουν ότι μέρος της αντασφάλισης χρηματοδότησής τους προέρχεται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Παρόλο που 1332 παραιτήσεις μπορούν να χρησιμοποιηθούν για μια ποικιλία καινοτόμων αλλαγών, ουσιαστικά όλες οι 1332 προτάσεις παραίτησης που έχουν υποβληθεί έχουν με σκοπό τη δημιουργία προγραμμάτων αντασφάλισης.

Με λίγα λόγια, η ιδέα είναι ότι το πρόγραμμα αντασφάλισης μειώνει το κόστος της ασφάλισης υγείας, πράγμα που σημαίνει ότι οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων δεν πρέπει να είναι τόσο μεγάλες ώστε να διατηρείται η προσιτή κάλυψη και αυτό εξοικονομεί χρήματα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση (δεδομένου ότι οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων είναι χρηματοδοτείται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση). Χρησιμοποιώντας παραίτηση από το 1332, το κράτος διατηρεί τις αποταμιεύσεις και το χρησιμοποιεί για τη χρηματοδότηση του προγράμματος αντασφάλισης. Αυτά τα χρήματα αναφέρονται ως αποταμιεύσεις "πέρασμα" από τότε που μεταφέρονται στο κράτος.

Τα κράτη γενικά πρέπει να βρουν μερικά από τα χρήματα για αντασφάλιση από μόνα τους, επομένως υπάρχει συχνά μια αξιολόγηση για τα ασφαλιστικά προγράμματα στο κράτος, προκειμένου να αυξηθούν τα έσοδα που το κράτος χρειάζεται για να χρηματοδοτήσει το πρόγραμμα αντασφάλισης. Αλλά τα κράτη μπορούν να ακολουθήσουν δημιουργικές προσεγγίσεις για να βρουν τη χρηματοδότηση που χρειάζονται.

Όταν όλα λέγονται και γίνονται, το πρόγραμμα αντασφάλισης οδηγεί σε χαμηλότερα ασφάλιστρα, καθώς οι ασφαλιστές γνωρίζουν ότι ορισμένες από τις υψηλού κόστους απαιτήσεις τους θα καλύπτονται από το πρόγραμμα αντασφάλισης. Όταν τα ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα, περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να αγοράσουν ασφάλιση υγείας, και αυτό ισχύει ιδιαίτερα για άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση ασφαλίστρων, καθώς πρέπει να πληρώσουν μόνοι τους ολόκληρο το κόστος της κάλυψής τους.

Το τελικό αποτέλεσμα ενός προγράμματος αντασφάλισης είναι ότι τα ασφάλιστρα στην ατομική αγορά του κράτους είναι χαμηλότερα από ό, τι θα ήταν διαφορετικά, και περισσότερα άτομα έχουν κάλυψη. Στις πολιτείες που έχουν εφαρμόσει ένα πρόγραμμα αντασφάλισης, τα ασφάλιστρα είτε έχουν μειωθεί είτε έχουν αυξηθεί μόνο πολύ μετριοπαθώς. Σε ορισμένες πολιτείες, αυτό ήταν σε έντονη αντίθεση με πολύ σημαντικές αυξήσεις ρυθμού τα προηγούμενα χρόνια.

Συμμετέχοντα κράτη: Προγράμματα που έχουν τεθεί σε ισχύ

Αλάσκα

Η Αλάσκα ήταν το πρώτο κράτος που καθιέρωσε ένα πρόγραμμα αντασφάλισης, το οποίο τέθηκε σε ισχύ το 2017. Χρηματοδοτήθηκε από το κράτος εκείνο το έτος, αλλά η Αλάσκα εξασφάλισε ομοσπονδιακή διαθεσιμότητα χρηματοδότησης για το πρόγραμμα αντασφάλισης που ξεκίνησε το 2018.

Σύμφωνα με τους όρους του προγράμματος αντασφάλισης της Αλάσκας, το 100% των μεμονωμένων αξιώσεων αγοράς καλύπτεται από το πρόγραμμα αντασφάλισης εάν οι εγγεγραμμένοι (μέσω των ιατρικών τους ισχυρισμών) αναγνωρίζουν ότι έχουν τουλάχιστον μία από τις 33 ιατρικές παθήσεις υψηλού κόστους.

Σύμφωνα με τους όρους της παραίτησης 1332 από την Αλάσκα, το κράτος έλαβε 76 εκατομμύρια δολάρια σε ομοσπονδιακή μεταβίβαση χρηματοδότησης για το ημερολογιακό έτος του 2020.

Μέιν

Η Maine είχε ένα πρόγραμμα αντασφάλισης το 2012 (πριν τεθεί σε ισχύ το προσωρινό πρόγραμμα αντασφάλισης της ACA το 2014) και αποκαταστάθηκε το 2019. Ο Σύνδεσμος Αντασφαλίσεων Maine Guaranteed Access (MGARA) απαιτεί ή επιτρέπει στους ασφαλιστές να παραχωρούν συμβόλαια στη MGARA όταν ο ασφαλισμένος έχει υψηλό - ιατρική κατάσταση κινδύνου

Η εκχώρηση είναι υποχρεωτική όταν οι ισχυρισμοί των ασφαλισμένων δείχνουν ότι έχουν τουλάχιστον μία από τις οκτώ ιατρικές παθήσεις υψηλού κόστους (καρκίνος της μήτρας, μεταστατικός καρκίνος, καρκίνος του προστάτη, χρόνια αποφρακτική πνευμονοπάθεια (ΧΑΠ), συμφορητική καρδιακή ανεπάρκεια, λοίμωξη HIV, νεφρική ανεπάρκεια και ρευματοειδής αρθρίτιδα). Ωστόσο, οι ασφαλιστές έχουν επίσης τη δυνατότητα να εκχωρήσουν οικειοθελώς την κάλυψη όταν οι ασφαλιστές έχουν άλλες συνθήκες υψηλού κόστους.

Μόλις ένα συμβόλαιο παραχωρηθεί στη MGARA, ο ασφαλιστής μεταφέρει το 90% του ασφαλίστρου (που καταβάλλεται από τον ασφαλιζόμενο ή / και τις επιδοτήσεις ασφαλίστρου εάν το πρόγραμμα αγοράστηκε μέσω της ανταλλαγής) στη MGARA. Με τη σειρά του, η MGARA παίρνει έπειτα την καρτέλα για μέρος του κόστους των αξιώσεων, ανάλογα με το ύψος της αξίωσης.

Για τις παραχωρημένες πολιτικές, η MGARA θα πληρώσει το 90% των αξιώσεων που κυμαίνονται μεταξύ 47.000 και 77.000 $, και το 100% των αξιώσεων που κυμαίνονται από 77.000 $ έως 1 εκατομμύριο $. Το MGARA θα βοηθήσει επίσης στην κάλυψη απαιτήσεων άνω του 1 εκατομμυρίου $, σε συνεργασία με την ομοσπονδιακή πρόγραμμα προσαρμογής κινδύνων (η προσαρμογή κινδύνου θα καλύψει το 60% των απαιτήσεων άνω του 1 εκατομμυρίου $ το 2019, οπότε η MGARA αναμένει να καλύψει το υπόλοιπο 40% σε αυτήν την περίπτωση).

Σύμφωνα με τους όρους της παραίτησης του 1332 από το Maine, το κράτος έλαβε 26 εκατομμύρια δολάρια σε ομοσπονδιακή μεταβίβαση χρηματοδότησης για το 2020.

Μέριλαντ

Το πρόγραμμα αντασφάλισης του Maryland διοικείται από το Maryland Health Benefit Exchange (δηλαδή, το κρατικό χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας στο Maryland) και τέθηκε σε ισχύ το 2019. Το πρόγραμμα θα πληρώσει το 80% των μεμονωμένων απαιτήσεων της αγοράς που κυμαίνονται μεταξύ 20.000 και 250.000 $. Το σημείο προσκόλλησης 20.000 $ είναι πολύ χαμηλότερο από ό, τι έχουν χρησιμοποιήσει τα περισσότερα άλλα κράτη, οπότε το πρόγραμμα της Maryland θα καλύψει πολύ περισσότερες απαιτήσεις από τα προγράμματα αντασφάλισης άλλων κρατών.

Ο σημαντικός αντίκτυπος του προγράμματος αντασφάλισης της Maryland είναι εμφανής στις αλλαγές ασφαλίστρων που εφάρμοσαν οι ασφαλιστές για το 2019: Πριν εγκριθεί το πρόγραμμα αντασφάλισης, οι ασφαλιστές είχαν προτείνει μέσες αυξήσεις επιτοκίων περίπου 30%. Μετά την έγκριση του προγράμματος αντασφάλισης, οι ασφαλιστές υπέβαλαν νέα ποσοστά (τα οποία στη συνέχεια εγκρίθηκαν από τις ρυθμιστικές αρχές) που ανέρχονταν σε ένα μέσο ασφάλιστρομείωση άνω του 13%.

Σύμφωνα με τους όρους της παραίτησης του 1332 από το Μέριλαντ, το κράτος έλαβε 447 εκατομμύρια δολάρια σε ομοσπονδιακή μεταβίβαση χρηματοδότησης το 2020.

Μινεσότα

Το πρόγραμμα αντασφάλισης της Μινεσότα τέθηκε σε ισχύ το 2018. Γνωστό ως Πρόγραμμα Ασφάλειας Premium της Μινεσότα, το πρόγραμμα αντασφάλισης θα καλύψει το 80% των μεμονωμένων απαιτήσεων της αγοράς μεταξύ 50.000 και 250.000 $.

Σύμφωνα με τους όρους της παραίτησης του 1332 από τη Μινεσότα, το κράτος έλαβε σχεδόν 86 εκατομμύρια δολάρια σε ομοσπονδιακή μεταβίβαση χρηματοδότησης για το 2020.

New Jersey

Το Σχέδιο Ασφάλειας Ασφάλισης Υγείας του Νιου Τζέρσεϋ τέθηκε σε ισχύ το 2019. Θα αποζημιώσει μεμονωμένους ασφαλιστές αγοράς για το 60% του κόστους των απαιτήσεων που κυμαίνονται μεταξύ 40.000 και 215.000 $.

Σύμφωνα με τους όρους της παραίτησης του 1332 από το Νιου Τζέρσεϋ, το κράτος έλαβε 190 εκατομμύρια δολάρια σε ομοσπονδιακή μεταβίβαση χρηματοδότησης για το 2020.

Όρεγκον

Το πρόγραμμα αντασφάλισης του Όρεγκον τέθηκε σε ισχύ το 2018 και θα πληρώσει το 50% των μεμονωμένων αξιώσεων αγοράς έως 1 εκατομμύριο δολάρια. Από το 2019, το σημείο κατάσχεσης (δηλαδή, το ελάχιστο ποσό που πρέπει να φτάσει μια αξίωση για να είναι επιλέξιμο για αντασφαλιστική κάλυψη ) είναι 90.000 $.

Ουισκόνσιν

Το Σχέδιο Σταθερότητας Υγείας του Ουισκόνσιν (WIHSP) τέθηκε σε ισχύ το 2019. Από το 2020, θα καλύψει το 50% των μεμονωμένων αξιώσεων αγοράς που κυμαίνονται μεταξύ 40.000 και 175.000 $.

Σύμφωνα με τους όρους της παραίτησης του 1332 του Ουισκόνσιν, το κράτος έλαβε σχεδόν 142 εκατομμύρια δολάρια σε ομοσπονδιακή μεταβίβαση χρηματοδότησης για το 2020.

Πρόσφατα εγκεκριμένα και εκκρεμή κράτη για αντασφάλιση το 2020 και το 2021

Αρκετά πρόσθετα κράτη έχουν θεσπίσει νομοθεσία το 2019 για να ξεκινήσουν τα προγράμματα αντασφάλισης που τέθηκαν σε ισχύ το 2020 ή αναμένεται να ξεκινήσουν το 2021:

Κολοράντο

Το Κολοράντο έχει ζητήσει ομοσπονδιακή έγκριση για παραίτηση από το 1332 που επιτρέπει στο κράτος να εφαρμόσει ένα πρόγραμμα αντασφάλισης το 2020 και το 2021. Η πρόταση του κράτους είναι μοναδική στο ότι θα παρέχει διαφορετικά επίπεδα αντασφάλισης σε διαφορετικές περιοχές του κράτους, με τα μεγαλύτερα οφέλη να πηγαίνουν σε περιοχές όπου τα ασφάλιστρα είναι τα υψηλότερα.

Το προτεινόμενο πρόγραμμα αντασφάλισης θα αποζημιώνει κατά μέσο όρο το 60% των απαιτήσεων που κυμαίνονται μεταξύ 30.000 και 400.000 $. Αλλά στις περιοχές του κράτους όπου τα ασφάλιστρα είναι τα υψηλότερα, το πρόγραμμα αντασφάλισης θα πληρώσει το 84% αυτών των απαιτήσεων, ενώ θα πληρώνει μόνο το 45% σε περιοχές όπου τα ασφάλιστρα είναι σήμερα τα χαμηλότερα.

Ντέλαγουερ

Σύμφωνα με την πρόταση παραίτησης του Ντελαγουέρ από το 1332, το κράτος έχει προγραμματίσει ένα πρόγραμμα αντασφάλισης που θα καλύπτει το 75% των απαιτήσεων που κυμαίνονται μεταξύ 65.000 και 215.000 $. Το πρόγραμμα τέθηκε σε ισχύ το 2020.

Μοντάνα

Σύμφωνα με την πρόταση παραίτησης της Μοντάνα από το 1332, το πρόγραμμα αντασφάλισης του κράτους αναμένεται να αποζημιώσει τους ασφαλιστές για το 60% των απαιτήσεων που κυμαίνονται μεταξύ 40.000 $ και εκτιμώμενο ανώτατο όριο 101.750 $. Η παραίτηση 1332 έχει εγκριθεί για την 1η Ιανουαρίου 2020 έως τις 31 Δεκεμβρίου 2024.

βόρεια Ντακότα

Σύμφωνα με την πρόταση παραίτησης από τη Βόρεια Ντακότα 1332, το πρόγραμμα αντασφάλισης του κράτους θα πληρώσει το 75% των απαιτήσεων που κυμαίνονται μεταξύ 100.000 και 1.000.000 $ (οπότε οι απαιτήσεις πρέπει να είναι μεγαλύτερες στη Βόρεια Ντακότα πριν ξεκινήσει το πρόγραμμα αντασφάλισης, αλλά θα συνεχίσει να πληρώνει την πλειοψηφία της απαίτησης σε πολύ υψηλότερα ποσά από τα προγράμματα αντασφάλισης των περισσότερων κρατών). Η παραίτηση εγκρίθηκε και το πρόγραμμα αντασφάλισης ξεκίνησε την 1η Ιανουαρίου 2020.

Πενσυλβάνια

Τον Φεβρουάριο του 2020, η Πενσυλβάνια υπέβαλε πρόταση παραίτησης 1332 στα Κέντρα των Υπηρεσιών Medicare & Medicaid των ΗΠΑ (CMS), και αυτή τη στιγμή αναμένει έγκριση.

Η Πενσυλβάνια σκοπεύει επίσης να στραφεί σε ένα κρατικό χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας (και να σταματήσει να χρησιμοποιεί το HealthCare.gov) το 2021. Αυτό αναμένεται να αποφέρει ετήσια εξοικονόμηση 40- $ 50 εκατομμυρίων δολαρίων, την οποία το κράτος σκοπεύει να χρησιμοποιήσει για να χρηματοδοτήσει το τμήμα του κόστους του προγράμματος αντασφάλισης.

το νησί της Ρόδου

Το πρόγραμμα αντασφάλισης του Rhode Island εγκρίθηκε από την CMS και τέθηκε σε ισχύ το 2020. Σύμφωνα με την πρόταση παραίτησης από το Rhode Island 1332, το πρόγραμμα θα καλύψει το 50% των απαιτήσεων που κυμαίνονται μεταξύ 40.000 και 97.000 $. Το κράτος εκτιμά ότι το πρόγραμμα αντασφάλισης θα έχει ως αποτέλεσμα ασφάλιστρα που είναι περίπου 6% χαμηλότερα το 2020 από ό, τι θα ήταν χωρίς το πρόγραμμα αντασφάλισης.

Πρόσθετα κράτη

Αναμένεται ευρέως ότι άλλα κράτη θα επιδιώξουν 1332 παραιτήσεις για την εφαρμογή των δικών τους προγραμμάτων αντασφάλισης τα επόμενα χρόνια. Η αντασφάλιση έχει γενικά διμερή υποστήριξη και τα κράτη που την έχουν εφαρμόσει μέχρι στιγμής βλέπουν πολύ αυξημένη σταθερότητα στις μεμονωμένες αγορές τους, με πολύ πιο ήρεμες αυξήσεις ασφαλίστρων (ή μειώσεις, σε πολλές περιπτώσεις) σε σύγκριση με τα προηγούμενα χρόνια.

Ένα εμπόδιο, ωστόσο, είναι η εξασφάλιση του μέρους της κρατικής χρηματοδότησης που απαιτείται για την πληρωμή της αντασφάλισης. Η ομοσπονδιακή χρηματοδότηση μεταβίβασης καλύπτει γενικά ένα σημαντικό κομμάτι του κόστους, αν και ποικίλλει από το ένα κράτος στο άλλο. Ωστόσο, τα κράτη εξακολουθούν να πρέπει να καλύψουν ένα μέρος του κόστους, και αυτό δεν υπήρχε σε ορισμένες περιοχές.

Η Γερουσία του Κολοράντο, για παράδειγμα, απέρριψε νομοθεσία το 2018 που θα επέτρεπε στο κράτος να θεσπίσει ένα πρόγραμμα αντασφάλισης, λόγω ανησυχιών ότι δεν θα ήταν δίκαιο να φορολογούνται όλα τα προγράμματα ασφάλισης υγείας στο κράτος προκειμένου να καλυφθεί το τμήμα του κράτους κόστος αντασφάλισης (η Γερουσία του Κολοράντο είχε πλειοψηφία από τους Ρεπουμπλικάνους σε αυτό το σημείο, αλλά κέρδισε τη Δημοκρατική πλειοψηφία από το 2019 · οι προσπάθειες των νομοθετών να ψηφίσουν την αντασφαλιστική νομοθεσία ήταν επιτυχημένες όταν προσπάθησαν ξανά το 2019).

Το Υπουργείο Ασφαλίσεων του Ουαϊόμινγκ ενέκρινε ένα πρόγραμμα αντασφάλισης και παρόλο που η αντασφαλιστική νομοθεσία ψηφίστηκε στο Wyoming House το 2019 με σχεδόν ομόφωνη υποστήριξη, το νομοσχέδιο πέθανε στη Γερουσία όταν οι νομοθέτες δεν μπορούσαν να συμφωνήσουν με την εκτίμηση 1% ότι το πρόγραμμα θα είχε επιβάλει στο Wyoming ασφαλιστικές εταιρείες.

Έτσι, η καθολική αντασφάλιση που βασίζεται στο κράτος δεν είναι σίγουρα δεδομένη. Ωστόσο, είναι πιθανό να υιοθετηθεί σε περισσότερες πολιτείες, καθώς οι επιπτώσεις της αντασφάλισης στη σταθεροποίηση της αγοράς καθίστανται σαφείς στις αρχές της υιοθεσίας.

Τι καθορίζει το κόστος ενός προγράμματος ασφάλισης υγείας;